银行卡被盗刷，个人征信产生不良记录。为了消除不良记录，与银行对簿公堂……如今，随着社会信用意识的不断加强，个体在社会生活中的各种社会活动都将产生信用记录，个人信用状况已转变为“经济身份证”，其作用正日益凸显。一旦出现信用污点，带上不良记录的“身份证”，你会发现很多经济活动都举步维艰。

　　

       什么情况下征信会产生不良记录？

 

       案例：信用卡被盗刷，卡主报案

 

       2005年11月14日，李某在中国工商银行某营业部申办了卡号为53 75的贷记卡一张。2009年10月7日，李某收到通知，称该卡被透支消费15869元。李某提出这笔消费非本人消费，并挂失该卡。之后，李某填写账务查询申明书及非本人交易附加说明。

　　

       李某就其信用卡被盗刷一案向公安机关报案。2010年8月，上海市公安局经侦总队破获朱某等信用卡诈骗案。李某信用卡被盗刷一案，被证实为朱某犯罪团伙所为。

　　

       2016年5月10日，李某通过中国人民银行征信中心个人信用报告查询，显示截至2015年12月26日该张贷记卡账户状态为“呆账”。

　

       李某认为，他并不存在主观上的恶意透支，工行某营业部多次向他催要此款。被告工行某营业部将他的信用记录为不良，给他造成经济损失，影响原告正常生活。李某提起诉讼，要求被告消除中国人民银行征信中心的不良信用记录，赔偿经济损失，并在媒体上公开道歉。

 

       判决：银行消除不良信用记录

 

       被告工行某营业部认为，李某因卡内账户逾期发生不良信用记录，被告按照国家的法律规定及监管要求向人民银行报送其个人不良信用记录。被告报送的信用信息也是源于李某名下信用卡的真实欠款记录，不存在虚构事实的行为，不构成侵害李某名誉权行为。

　　

       法院认为，被告工行某营业部负责对信用卡的发放、管理，本案民事责任应由其承担。李某的银行卡因被犯罪分子盗刷而导致产生呆账。被告工行某营业部在已明了的情况下，应当主动积极为李某消除不良信用记录。被告怠于履行自己义务，给李某造成一定的经济损失，应承担相应赔偿责任。

 

       被告对李某的名誉权是否构成侵权？法院认为，被告是按照国家相关法律法规及监管要求报送信息，其报送的本案信息也都是源于李某名下的信用卡消费记录，并非捏造。被告不存在虚构事实或侮辱的行为，因此不构成侵害李某名誉权。中国人民银行的征信系统是一个相对封闭的系统，只有本人或者相关政府部门、金融机构因法定事由才能对该系统内的记录进行查询，这些记录并未在不特定的人群中进行传播并且造成对李某的社会评价降低。所以，不能认定存在李某名誉受损的后果。对于李某主张被告在公众媒体上公开赔礼道歉的请求，法院不予支持。

 

       2016年12月，山西省太原市杏花岭区人民法院就此案做出一审判决，被告工行某营业部于本判决生效之日起60日内，消除李某卡号为53 75中国工商银行信用卡在中国人民银行征信中心的不良信用记录。工行某营业部赔偿李某经济损失300元。驳回李某的其他诉讼请求。

 

       提醒：欠水费电话费，也能导致征信不良

 

       买房买车要想在银行贷款基本无望；求职招聘、子女求学、乘坐公共交通等也会被限制……个人征信如果有问题，麻烦将如影随形，所以时刻关注自己的信用记录尤为重要。那么，究竟哪些情况会导致个人征信出现不良记录呢？记者查阅了中国人民银行征信中心官方发布的内容，归纳了一下。导致个人征信不良的情况，大概有6点。

　

       1、银行贷款违约：这一点很容易理解，房屋按揭贷款、无抵押贷款等各类贷款项目到期不还款视为逾期。这里值得注意的是，当贷款利率上调时，千万记得要按新的利率计算月供还款，否则也会产生欠息逾期。

　　

       2、信用卡、水电费、电话费缺乏按时还款缴纳的意识：信用卡一定要在规定的时间内按时足额偿还，即便是0.01元没有还，也是会被视为逾期的。信用卡通常有1—3年的免年费期，或者当年消费一定次数可以免年费，当免年费期一过，系统就会自动从卡上扣一定金额的年费，持卡人若不在规定时间内交纳年费就会被记逾期。

　　

       此外，欠水费、欠电费、欠燃气费、欠垃圾费、欠物业费、欠电话费，目前已经在很多地区被纳入央行的征信记录。这些细微的小事都有可能会被纳入“官方征信”的范围，影响你的个人信用

　　

       3、为人担保联责：如果你担保的人没还款就跑路了，作为担保人的你会被连带问责，对于你来说也相当于增加了一个信用污点。。因此，为他人担保时千万要慎重，不要以为只是签个名而已。

　　

       4、代理还款机构未及时划款造成违约：现在，很多人选择通过代理机构办理个人贷款业务，代理机构既负责申请贷款，也代理还款，如果代理机构不及时划款给银行，你就会产生逾期。

　

       此外，通过房地产开发商代理房屋按揭，汽车经销商代理汽车贷款，也可能出现此类逾期。个人办理住房公积金贷款时指定公积金账户作为还款账户，如因单位缴存不及时，或公积金中心与银行间划账存在时滞，也会造成逾期。

　　

       所以，即使雇佣了代理机构，也要定期关注自己的还款情况。如果发生以上情况，要及时与相关金融机构说明情况。

　　

       5、相关机构或公共管理系统信息记录错误：数据报送方和数据加工方都有可能会因工作人员操作失误、系统故障、数据传输错误、数据更新不及时等原因造成数据错误。情况发生后，要赶紧到当地的人民银行征信部门申请异议处理。

 

       6、身份盗用引起的违约：即身份证丢失被他人冒用办理贷款或者信用卡而导致的违约。但现实生活中往往存在以下情况：身份证借予他人办理贷款，出现逾期，即由借出身份证的主体承担责任；房地产开发商利用员工身份证件，以个人按揭贷款的名义批量在银行申请贷款，用于公司的周转资金，当公司难以做到逐月按时还款时，大量的逾期被记在员工名下。出现类似情况，一定要先通知放款机构，然后通过法律保护自己的权益。